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金融合作规模经验利润健康险发展路径

发布时间:2019-08-15 01:57:20

金融:合作→规模→经验→利润健康险发展路径 2012-09-06 类别: 机构: 研究员:

[摘要]

6部委联合下发的“关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见”中提出,从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金,采取向商业保险机构购买大病保险的方式,由政府招标选定承办大病保险的商业保险机构,由商业保险机构加强管理,控制风险,降低管理成本,提升服务效率,加快结算速度,依规及时、合理向医疗机构支付医疗费用。并鼓励商业保险机构在承办好大病保险业务的基础上,提供多样化的健康保险产品。

我们认为,在目前保险公司健康险供给低靡,需求未被开发的现状下,“指导意见”大病统筹的实施,较大概率是一种契机,推动保险公司发展健康险市场,而根据健康险这种产品本身的特性和国际经验研究,这一市场可能沿着“与政府、医疗机构建立合作关系,参与社会医疗保障进程→在参与社会医保的基础上,展开商业健康险的市场,整体规模不断扩大,但利润率较低→在市场增大的基础上,积累大量的客户数据和理赔数据,据此开发出更符合市场需求,并且利润率合理的产品→整体健康险市场从规模和利润上同时对公司业绩构成推动作用”的路径发展。

目前的保险市场中,健康险仅占较小的一部分,2011年健康险保费量691.7亿元,占寿险总保费量的7.1%。其中的大部分健康险是作为主险的附加险种售出,如果考虑到这种情况,健康险实际占总保费的比例会大幅下降。另一方面,从4家健康险公司的财报可以看出,目前的市场中健康险并不赚钱。主要的原因是保险公司与医疗机构之间缺乏合作机制,保险公司对理赔环节缺乏控制,使赔付率波动性较大;另一方面,健康险定价本身经验不足,缺乏准确的概率经验。

但从需求端分析,健康险是一个很大的市场,我们尝试分析健康险市场大致在怎样的量级上。假设2012-2015年GDP增速为7.5%,2016-2020年GDP增速为7.0%。卫生费用占GDP的比例稳定在5.0%。个人负担卫生费用比例保持下降,2012-2015年以每年2PCT下降,2016-2020年以每年1PCT下降,模拟的结果,到2020年时,个人负担卫生费用为9,716亿元,它对应了健康险的饱和市场需求。

但实际情况下,投保情况远不可能达到饱和状态,我们仅以10%投保水平估计的话,健康险保费的市场规模也将在千亿元量级。

面对这样一个大的潜在市场,与社保的合作很可能是一个契机,能促进健康险作为一个产品大类正式打开大门。一方面,与社保的合作,可以使公司与医疗机构之间建立起密切的合作关系;另一方面,可以为公司积累大量的经验数据,帮助公司对健康险产品准确定价,解决了健康险发展路上的两大问题。与社保的合作与车险市场比较相似,先通过交强险打开市场,积累了客户群和经验,上规模后,再通过商业车险达到盈利的目标。

“合作→规模→经验→利润”,尽管“健康险”概念的投资故事时间上比较长,过程也具有不确定性,但其结果是确定的,这种确定性建立在市场对健康险保障的切实需求上。

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